월급쟁이 절세의 핵심, ‘연금저축’ 100% 활용법

 

"연말정산에서 최대 115만 원 돌려받는 법"
"월 34만 원만 넣으면, 세금도 줄고 노후도 준비됩니다."

✅ 연금저축 = ‘세금 깎는 절세계좌’

📌 연금저축은 월급쟁이에게 가장 확실한 절세 수단입니다.

구분	내용
가입 대상	소득 있는 누구나 가능 (직장인, 프리랜서 등)
세액공제 혜택	연간 납입액의 13.2% 환급 (총급여 5500만 원 이하 기준)
공제 한도	연금저축만 단독: 연 400만 원
IRP 합산 시: 연 700만 원까지 가능

 

✅ 400만 원 넣으면 약 52.8만 원 환급,
✅ 700만 원 넣으면 최대 115.5만 원 환급 가능

 

✅ 연금저축 vs IRP, 뭐가 더 좋을까?

구분	연금저축	IRP
세액공제 한도	연 400만 원	연 700만 원 (연금저축 포함)
중도인출	가능 (제한적)	원칙적 불가
연금 수령 나이	만 55세 이후	동일
투자 가능 상품	펀드, ETF 등 다양	은행·보험·증권사 선택 가능
수수료	증권사 기준 낮음	금융사마다 다름

 

📌 전략:
👉 둘 다 가입 후,
👉 연금저축 400만 + IRP 300만 조합으로 채우는 게 가장 효율적

 

✅ 절세 효과 시뮬레이션

총급여	세액공제율	연 400만 원 납입 시 환급
5,500만 원 이하	13.2%	52.8만 원
5,500만 원 초과	12%	48만 원

 

📌 부양가족 소득공제와 합산하면,
실제 환급액은 더 커질 수 있음

 

✅ 가입은 어떻게?

📍 증권사·은행·보험사 앱/홈페이지에서 비대면 가능
✅ 추천: 연금저축펀드 (운용수익 가능성 높고, 수수료 낮음)

 

📍 IRP는 퇴직금용 계좌와 분리해 가입 가능
→ 단기자금이 아니라는 점만 유의

 

✅ 연금저축 가입 후 주의할 점

📌 5년 이상 유지 + 만 55세 이후 수령해야 ‘연금 세율’ 적용
→ 3.3~5.5% 저율 과세

📌 중도 해지 시?
→ 16.5% 기타소득세 부과

 

✅ 자주 묻는 질문

Q. 12월 말에 한꺼번에 납입해도 공제되나요?
A. 네. 납입일 기준으로 인정되기 때문에,
12월에 몰아 넣어도 공제 가능합니다.

 

Q. ETF도 연금저축에서 투자 가능한가요?
A. 네. 증권사 연금저축펀드는 국내외 ETF에 투자 가능
→ 단, 종목 구성은 직접 선택해야 함

 

Q. 연금저축과 IRP는 중복 공제 가능한가요?
A. 네. 합산 700만 원까지 공제
→ 연금저축 400 + IRP 300 추천

 

✅ 마무리하며

"연말정산으로 세금 돌려받고,
노후자금도 함께 준비할 수 있는 거의 유일한 방법."

 

📌 월 30만 원 투자로,
📌 매년 50만 원 이상 절세하고,
📌 20년 뒤엔 수천만 원의 연금이 생깁니다.

 

👉 연금저축, 지금 시작해도 늦지 않습니다.