IRP vs 연금저축, 뭐가 더 유리할까? – 세액공제·수익률 비교 총정리 (2025년판)

 

"노후 준비, 아직 먼 얘기 같지만… 세금 혜택이 크다는데?"

 

"IRP랑 연금저축펀드, 뭐부터 해야 할지 모르겠어요."

 

노후를 대비하려는 30~40대 직장인에게
IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축펀드는 빠질 수 없는 키워드입니다.

두 상품 모두 세액공제 혜택이 크지만,

목적과 조건은 다르죠.

 

2025년 최신 기준으로,

두 상품을 완벽 비교해드립니다.

 

1. IRP와 연금저축펀드란?

구분	IRP (개인형 퇴직연금)	연금저축펀드
목적	퇴직금 + 개인 납입금으로 노후 준비	개인이 노후 대비 목적으로 납입
가입 대상	소득 있는 누구나 가능	소득 있는 누구나 가능
연간 납입 한도	최대 1,800만 원	최대 400만 원
세액공제 한도	최대 900,000원	최대 660,000원

 

👉 둘 다 13.2% ~ 16.5% 세액공제 적용
👉 55세 이후 연금 수령 시 과세 이연 + 저율 과세

 

2. 어떤 점이 다를까?

📌 가입 목적

• IRP는 퇴직금 수령 계좌로도 활용
• 연금저축펀드는 본인의 자산으로 직접 납입·운용

📌 운용 가능 자산

• IRP: 예금, 펀드, ETF 등 다양하게 분산 가능
• 연금저축펀드: 펀드 중심으로 구성

📌 중도 인출 제한

• 둘 다 중도 해지 시 세금 불이익 + 과세
• IRP는 중도 해지에 더 까다로움

 

3. 어떤 걸 먼저 시작해야 할까?

1순위: 연금저축펀드

✅ 더 낮은 진입장벽 (400만 원 한도)
✅ 수익형 상품 중심 – 수익률 기대
✅ IRP보다 유연한 운용 가능

 

2순위: IRP
✅ 연금저축 세액공제 다 채운 뒤, 추가 납입용
✅ 퇴직금 통합 운용이 필요할 때 활용
✅ 고소득자는 IRP까지 채워야 공제 최대로 활용 가능

 

4. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 두 개 다 가입해도 되나요?
A. 가능합니다!
→ 세액공제 합산 한도는 700만 원 (총 납입액 1,800만 원)까지.

 

Q. 중도 해지하면 어떻게 되나요?
A. 세액공제 받은 금액에 대해 16.5% 추징 + 기타소득세 발생.
→ 가급적 55세 이후 연금 수령으로 활용하는 것이 유리합니다.

 

✅ 마무리 요약

• 세액공제와 수익률 모두 노리는 분 → 연금저축 + IRP 병행 추천
  
  
• 연금저축 먼저 시작하고, 여유 생기면 IRP 추가로 채우기
  
  
• 퇴직금 관리도 계획 중이라면, IRP 필수!